monobank (укр.монобанк) — український фінтех-проєкт, заснований як необанк в 2017 році у Дніпрі, із офісами по всій Україні та штаб-квартирою у Києві[1], що обслуговує понад 9 млн[2] українців та близько 250 000 ФОП[a].
Сам бренд monobank перебуває у співволодінні групи TAS і Fintech Band та працює на базі Універсал Банку групи TAS українського бізнесмена Сергія Тігіпка[8].
Опис
Загальні відомості
Фінальний вигляд мобільного застосунку до його редизайну у 2024 році, що був заснований на першій версії дизайну застосунку, спроєктованій компанією Alterplay[9]
monobank — це пакет банківських послуг у формі необанку, що надається через мобільний застосунок згідно договору з українським приватним комерційним банком Universal Bank, банківська ліцензія якого використовується для роботи, від імені якого продукт представляється юридично та який є емітентом платіжних карток[10][11][12].
Розробник — компанія Фінтех Бенд[13], що є резидентом Дія City[14], постачає для Універсал Банку власну IT-платформу та спільно з компанією Універсал ТМ володіє торговою маркою monobank[15]. Її центри обробки даних знаходяться у Києві та Львові і ще один у Польщі[16], частина обчислювальних потужностей використовує хмарні сховища за межами України[17]. Активним управлінням займаються співзасновники компанії Олег Гороховський та Михайло Рогальський, тоді як Вадим Ковальов відповідає за ризики[17].
Принцип роботи
Продукт передбачає віддалене обслуговування без традиційної мережі відділень, майже всі послуги надаються за допомогою мобільного застосунку. Для деяких операцій (внесення/отримання готівки в іноземній валюті) обслуговування здійснюється виключно через каси Універсал Банку або Абанку. Модель дистрибуції передбачає розповсюдження продуктів через кур'єрів, в точках видачі карток, що охоплюють всю Україну[12] та поштою в Україні і закордоном.
Однією з особливостей продукту є повернення частини від покупок — кешбек. Клієнт щомісяця може обрати 2 категорії та отримувати повернення певного відсотка (від 0,75 % до 20 %[20]) від покупок у торговельних точках цієї категорії, а також необмежену кількість категорій партнерського кешбеку та отримувати повернення певного відсотка (у деяких випадках з фіксованою максимальною сумою та кількістю транзакцій) у мережах партнерів.
Фінансові показники
monobank заробляє на відсотках за кредитами та на комісійних доходах у співвідношенні 60% на 40%[17][1]. Універсал Банк, бізнес якого більш ніж на 90% припадає на monobank, з січня по вересень 2021 року отримав 2,5 мільярди гривень чистого прибутку, або вшестеро більше, ніж роком раніше, а роздрібний кредитний портфель mono за рік виріс у півтора рази — до 23,3 млрд грн, що зробило його другим на ринку за обсягами кредитів фізособам[21], станом на травень 2022 року кредитний портфель складав 25 млрд грн. Березень 2022 року став першим збитковим місяцем для mono за тривалий час, збиток у півмільярда поглинув увесь прибуток за перший квартал, залишивши мінус у 110 млн грн[22]. Станом на січень 2024 року загальні фінансові збитки monobank з початку Російського вторгнення у 2022 році становили 4,25 млрд грн ($112 млн)[16].
У січні 2017 року Дмитро Дубілет разом з колишніми колегами з ПриватБанку Олегом Гороховським та Михайлом Рогальським оголосили про створення компанії Fintech Band[e], яка займатиметься наданням IT-послуг українським і зарубіжним банкам, а її спеціалізацією будуть процесинг, CRM-системи, кредитні картки та інтернет-банкінг[28].
У травні 2017 року Дмитро Дубілет анонсував запуск першого в Україні виключно мобільного банкінгу iBox Bank восени того ж року[29] для першого клієнту Fintech Band — Айбокс Банку[30]. Два місяці потому, у липні того ж року було оголошено що другим партнером Fintech Band стане Універсал Банк[30].
2017
З 24 липня відкрито попереднє замовлення на картку і супутній мобільний застосунок під брендом monobank[30].
17 жовтня розпочалося бета-тестування monobank[31]. За перших три тижні було видано 12 000 карток[f].
15 листопада мобільний застосунок monobank вийшов з бета-версії та з'явився в App Store[33] і два дні потому, 17 листопада в Google Play[34].
22 листопада відбувся офіційний запуск monobank. На першому етапі клієнти отримали кредитну картку з безкоштовним відкриттям, обслуговуванням та перевипуском і сервіси споживчого кредитування[10].
27 серпня було запущено депозит «Спортивний»[35], за умовами якого вкладник має проходити 10 тисяч кроків на день під час всього періоду депозиту, аби мати ставку 17 % річних (спочатку — 21 %). Якщо вкладник не проходить задану кількість кроків чотири дні підряд, ставка знижується до 15 % (спочатку — 12 %)[36]. За словами Сергія Тігіпка, банк отримав перший прибуток у вересні 2018 року[37].
З 7 листопада клієнти отримали змогу відкривати валютні депозити в доларах і євро та перевипускати картки в мобільному застосунку без необхідності звертатися до служби підтримки[39].
9 листопада monobank запустив послугу «Покупка частинами» для придбання товарів у розстрочку[g].
2019
З 18 лютого monobank дозволив отримувати виплати заробітної плати[41].
На початку квітня було оновлено центр безпеки у застосунку monobank, де з'явилися налаштування запиту пін-коду картки, відхилення платежів якщо країна не збігається, оплати магнітною смугою, безконтактної оплати та знаття готівки в банкоматах[12].
6 травня було анонсовано початок випуску карток під платіжною системою Visa з червня того ж року[42].
7 травня monobank підключився до системи BankID[43].
20 травня на вебсайті було запущено окремий розділ що включає дашборд з статистикою про monobank[44].
З 22 травня було додано можливість отримувати перекази з карток Payoneer на доларові картки monobank[45].
25 червня monobank відкрив свої API для сторонніх сервісів[46].
3 9 липня було додано можливість отримувати перекази через TransferWise[47].
15 липня monobank підключив державну систему BankID[48].
25 вересня було представлено розділ «Нагороди» в застосунку monobank, де користувачі мають змогу отримувати анімовані відзнаки з котами за різні досягнення з користування послугами monobank[49].
З 7 жовтня розпочато обслуговування клієнтів через iMessage. Інтеграція реалізована завдяки послузі Apple Bussines Chat з допомогою платформи Corezoid компанії Middleware[50].
2020
20 березня було реалізовано підтримку Garmin Pay[51].
9 квітня було відкрито попереднє замовлення на обслуговування рахунків ФОП[52].
З 25 червня поліс автоцивілки можна придбати в застосунку monobank[54].
З 20 липня monobank розпочато обслуговування клієнтів через Google Messages та безпосередньо в діалоговому вікні що відкривається в сервісах Google Maps та Google Search компанії Google завдяки послузі Google Business Messages з допомогою платформи Corezoid компанії Middleware[18].
З 5 жовтня було додано можливість відкриття рахунку за допомогою ідентифікації через мобільний застосунок сервісу Дія з послугою віддаленої передачі документів з державних реєстрів[h].
З 22 листопада monobank дозволив змінити код безпеки картки на власний у відповідному розділі налаштування безпеки картки[56].
В грудні monobank почав роботу з отриманням переказів за системою MoneyGram[57].
2021
В першій половині січня monobank запустив відправку платежів на картки Visa і Mastercard у понад 50 країн світу[57].
З 22 січня monobank став учасником платіжної системи Western Union[57].
Наприкінці січня monobank запустив отримання переказів у доларах та євро за системою грошових переказів Ria[57].
У жовтні було оголошено про закриття всіх випущених карток у злотих з 13 грудня[58].
2022
24 лютого було введено часткові обмеження користування кредитними коштами, зокрема клієнтам було зменшено розміри кредитних лімітів[59], проте вже на наступний день, 25 лютого, monobank почав відкривати користувачам 10 000 з раніше схваленого ліміта, без p2p та можливості зняття готівки[60].
З 11 березня клієнтам monobank надано можливість поповнювати готівкою гривневі та валютні депозити та картки і знімати депозити у національній валюті та гривню з карток у відділеннях Укргазбанку[61].
22 березня стало відомо про запуск анонсованого 17 лютого того ж року механізму стороннього керування карткою, з допомогою якого користувачі можуть надати доступ керування карткою третім особам, які отримають змогу встановити ліміти та обмеження на проведення операцій, як додатковий вид налаштування безпеки[62].
4 квітня було анонсовано доставку карток у країни Європи за окрему плату, для клієнтів monobank що виїхали за кордон, яким потрібно здійснити перевипуск[63].
10 травня було повідомлено про відновлення в повному обсязі програм «Розстрочка» та «Покупка частинами». З останнім оновленням у застосунку monobank з'явилася можливість купити військові облігації[59].
21 червня з'явилася можливість переказу валюти без комісії на рахунок monobank для подружжь та дітей, батьків та опікунів, братів та сестер, племінників, кузенів, тіток та дядьків, онуків, бабусь та дідусів до другого коліна, за умови документального фотопідтвердження спорідненості[64].
14 вересня було оголошено про рішення вилучити з інтерфейсу застосунку російську мову[65].
2023
З 7 березня клієнтам monobank надано можливість вносити на рахунки готівку через мережі терміналів самообслуговування EasyPay та City24 без комісійних зборів[66].
З 4 серпня monobank заблокував всі транзакції без присутності карти в Африці, за винятком Південно-Африканської Республіки, Єгипту та Марокко у зв'язку з підвищеним ризиком фроду та для посилення боротьби з незаконним гральним трафіком[67].
7 вересня було анонсовано запуск міжнародної доставки фізичних карток monobank у понад 180 країн[8].
4 листопада було анонсовано редизайн зовнішнього вигляду мобільного застосунку. Його протягом чотирьох місяців розробляли внутрішні відділи компанії. На це пішло понад 1560 годин роботи розробників та 1120 годин роботи команди дизайну[9].
З 17 листопада до 1 грудня monobank вперше провів баг-баунті[68].
Під кінець року кількість клієнтів сягнула майже 8 мільйонів. Кількість емітованих карток сягнула 17,5 млн[69].
25 липня було оголошено про запуск функції зворотнього зв'язку для бізнесів, що дозволяє покупцям залишати оцінки, відгуки та побажання про клієнтський досвід одразу після проведення транзакції у торгових точках беспосередньо у застосунку monobank зі змогою за потреби, поділитися збереженим у monobank номером телефону й електронною поштою, щоб заклад міг зв'язатися у відповідь[i].
10 вересня було анонсовано про функцію моніторингу прогнозу майбутніх списань коштів (підписок та регулярних платежів) під назвою «Майбутні платежі»[72].
Із першої половини жовтня[74] monobank розпочав процес міграції клієнтів-користувачів Чорних та Білих карток Mastercard на картки платіжної системи Visa. Неперевипущені картки monobank на платіжній системі Mastercard такого класу будуть деактивовані до кінця 2024 року, в той час як преміальні продукти monobank Platinum та Iron залишаться з Mastercard[k].
15 жовтня було оголошено про спрощення переказів за міжнародним номером банківського рахунку у новій версії застосунку monobank, куди тепер підтягуються контакти із телефонної книги клієнтів та із можливістю додати в обрані[76].
17 жовтня було анонсовано випуск допрацьованого поділу групових витрат[77].
5 листопада було оголошено про нову функцію налаштування назви пристроїв, на яких картка додана в електронний гаманець, щоб розрізняти транзакції з Apple Pay та Google Pay із різних пристроїв[78]. Було також оголошено про нову опцію Сплатити завчасно за послуги Покупка частинами та Розстрочка[79].
Контроверсійності
monobank має суперечку з британським необанком Monzo через схожість назв[80].
У листопаді 2019 року Олег Гороховський звинуватив Мегабанк у копіюванні monobank при створенні свого віртуального банку todobank[81].
З 5 січня 2024 року було заблоковано поповнення рахунків у казино Космолот з карток monobank після виявлення факту зловживання у формі незаконного недобросовісного використання бренду monobank[82], а 28 травня онлайн-казино First[l].
Збої в роботі
monobank регулярно піддається перебоям в роботі, пов'язаним зокрема як з загрозами кібербезпеці, так і з масштабуванням, яке проявляється у перебудові під велике навантаження, що зумовлене збільшенням угод. Ці фактори супроводжуються частими прикрими інцидентами, такими як тимчасові несправності та нетривалі збої в функціонуванні[84]. monobank від початку захищений від кібератак, оскільки його модель не передбачає наявності сайту, а портал monobank.ua — це рекламна сторінка[17]. Проте monobank досить часто зазнає DDoS-атак.
2024
1 травня у мобільному застосунку monobank стався технічний збій. Користувачі скаржилися на неможливість проводити будь-які операції. Під час відкривання застосунку з'являлося повідомлення: «Помилки у роботі застосунку»[85].
19 липня в роботі monobank спостерігався збій, коли клієнтам не вдавалося створити сервіс «Банка» для заощаджень[86].
16-19 серпня, за повідомленням співзасновника банку Олега Гороховського, за 3 години на послуги monobank надходило близько 1 млрд запитів, а за три дні банк отримав близько 7,5 млрд запитів на свої сервіси[87][88][89].
23 серпня в роботі monobank в Україні стався збій, в результаті якого користувачі не могли увійти в застосунок та переглянути баланс картки онлайн[90].
30 серпня, близько 17:00 (за київським часом), в роботі monobank стався збій, в результаі чого мобільний застосунок перестав завантажуватися, не можна було зайти у додаток, а дехто фіксував проблеми з транзакціями[91][92].
1 грудня у monobank стався черговий збій. Користувачі скаржитися на проблеми з мобільним додатком, зокрема деякі не мали змоги увійти в застосунок, а інші взагалі не могли його відкрити. Крім того, спостерігалися випадки, коли клієнти не змогли здійснити транзакції[93].
7 грудня у monobank були зафіксовані технічні неполадки. Клієнти повідомляли про труднощі з відображенням транзакцій, поповненням рахунків, переказами між картками, оплатою послуг, мобільного зв’язку та комунальних платежів. Також було неможливо здійснювати поповнення банок[94].
Реклама
Піктограма monobank, вперше показана в 2021 році
За рекламне просування monobank відповідала компанія Promodo[95]. Основним символом проєкту стало використання образу кота, який був запатентований Fintech Band у листопаді 2019 року[96].
У квітні 2020 року українське рекламне агентство banda розробило для monobank маркетингову стратегію та банківський продукт за 120 тисяч доларів[97].
Дані онлайн-опитування Kantar Ukraine на власній онлайн-панелі у липень 2023 року свідчать що серед користувачів банків лояльність до monobank сягнула найвищого показника й становить 87%, 41% українців в містах у віці 18-55 років розглядають monobank, як перший банк у разі вибору банка для співпраці в цілому, 32% стверджують, що бачили рекламу банку, при тому що monobank протягом останніх місяців не запускав рекламних кампаній. Проте, в сприйнятті українців, комунікація від компанії, її співробітників, чи керівництва і є рекламою[98].
Мерчандайзинг
30 вересня monobank запустив онлайн-магазин товарів з власною атрибутикою, що зокрема включає теплий одяг, футболоки та еко-сумки. Замовлення мерчу реалізовано через Telegram-бот, оплата картками monobank, а доставка Новою Поштою. Було зазначено що проєкт не має на меті прибутку, тож ціни покривали лиш собівартість[99]. З березня 2020 року до асортименту додалися фірмові толстовки та шапки, а оплатити товари стало можливо за рахунок балів[m]. Станом на 2024 рік продаж товарів здійснювався через портал merch.monobank.ua.
25 жовтня 2021 року monobank випустив пиво в колаборації з крафтовою київською броварнею 2085[101].
16 квітня 2024 року київська корпорація Оболонь в колаборації з monobank представила новий напій зі смаком яблука й валеріани під брендом Живчика в алюмінієвій бляшанці об'ємом 330 мілілітрів з маскотами обох брендів[102][103]. З першої партії в 280 000 пляшок протягом перших двох тижнів реалізовано 100 000 пляшок, основною мережею для продажу була АТБ-Маркет, пізніше продукт з'явився на полицях ЕКО-маркет, Епіцентр К, Varus, Fozzy Group, БРСМ-Нафта і UPG. Станом на 1 травня 2024 року компанія відвантажила в мережі 220 454 банки[103].
21 липня 2024 року було анонсовано випуск лімітованої серії шкільних щоденників з безкоштовною видачею у низці фірмових точок видачі карток monobank для клієнтів від 6 до 17 років після озвучення кодової фрази, що розкрита через обліковий запис monobank у TikTok та в Telegram-каналі Олега Гороховського[104].
11 листопада 2024 року було анонсовано випуск благодійної лінійки корму виробництва Борисфен-Трейд для котів у двох смаках ексклюзивно для мережі магазинів Аврора, 1 гривня з кожної пачки якого направлятиметься у фонд UAnimals[105].
6 листопада 2020 року було анонсовано появу платіжних карток monobank на полицях магазинів[n]. Станом на 2024 рік таким способом Чорну картку можна отримати у торгових точках мереж Novus, Varus, СІМ23, Делві, Аврора, Фокстрот, Moyo, Територія Твоєї Техніки, lifecell, Жук та Prostor, а Дитячу картку — у крамницях мережі Будинок Іграшок.
З 1 серпня 2022 року у виписці в застосунку monobank у деталях транзакцій, здійснених у мережі супермаркетів Varus відображаються цифрові чеки[108]. Інтеграція між monobank та Varus реалізована з допомогою компанії Deeployalty[109].
2 серпня 2023 року оголошено про доєднанання monobank до ко-брендингового проєкту торгової мережі АТБ-Маркет у співпраці з Visa, та анонсовано вихід карток «MONO-АТБ» і їх появу на полицях всіх магазинів АТБ протягом найближчих тижнів[o].
Компанії зі сфери телекомунікацій
19 жовтня 2021 року було оголошено про можливість отримання eSIM від lifecell у застосунку monobank. Послуга дозволила отримати новий віртуальний номер lifecell та керувати рахунком в застосунку monobank[111].
3 серпня 2023 року eSIM від Vodafone стали доступні для покупки у застосунку monobank[p] та з можливістю обрати номер з п'яти запропонованих для нових клієнтів[112].
У липні 2023 року у мобільному застосунку monobank з'явилася змога оформити передплату на службу перегляду кіно та телебачення Київстар ТБ[q], а з 23 жовтня 2024 року і можливість eSIM від Київстар[114]
На початку 2024 року в застосунку monobank з'явився можливість придбання eSIM від міжнародної компанії Airalo для подорожей в інші країни.
Станом на 23 жовтня 2024 року через monobank було придбано 323 500 стільникових номерів[114]
Паливні компанії
30 вересня 2024 року в застосунку monobank з'явився можливість оплати пального та накопичення бонусів у мережі автозаправних комплексів WOG не виходячи з авто[115].
Муніципальні комунальні підприємства
З 22 грудня 2023 року розпочалося тестування нової системи оплати за проїзд з допомогою QR-коду в тролейбусах та трамваях комунального підприємства Миколаївелектротранс від monobank[r] для всіх пасажирів незалежно від того, клієнтом якого банку вони є. З 10 травня 2024 року розпочалося тестування придбання проїзного за допомогою вже впроваджених QR-кодів[s].
Державні установи
31 липня 2024 року Національний авіаційний університет оголосив про початок стратегічного партнерства з monobank як перший заклад вищої освіти в Україні, і анонсував виплату стипендій своїм студентам з початком нового семестру безпосередньо в monobank, а вже 10 жовтня того ж року monobank повідомив про початок виплат[117].
13 листопада 2024 року monobank оголосив про запуск проєкту безкоштовного поповнення карток у всіх відділеннях національного оператора поштового зв'язку України, який був реалізований завдяки сприяння CEO УкрпоштиІгоря Смілянського[118].
Картки
Основна
Чорна карта була першим продуктом, який випустив monobank в 2017 році, як початковий продукт для входу до екосистеми monobank для осіб старше 16 років, згодом починаючи з 14 років, яку можна отримати миттєво у мобільному застосунку як віртуальну, або обрати варіант отримання фізичної карти у точках видачі monobank та партнерів без необхідності випуску віртуальної картки[119]. Безкоштовна універсальна кредитна картка з максимальним лімітом в 100 000 гривень лише для надійних клієнтів з гарною кредитною історією та стабільним рейтингом і пільговим періодом в 62 дні, з можливістю підвищення рангу[120].
Іменна картка з аналогічним рангом до Чорної картки monobank була анонсована 11 червня 2018 року, з відмінністю в платному випуску за рахунок обов'язкового нанесення ініціалів держателя та за бажанням фото на звороті картки для більшої персоналізації, після чого здійснюється доставка картки по закінченню її виготовлення[121].
Platinum картка була анонсована 11 жовтня 2019 року як преміальна кредитна картка з аналогічним до Iron рангом Mastercard World Elite і Visa Infinite, широким переліком привілеїв і платним випуском та обслуговуванням[t], можливістю обрати колір картки та не наносити строк дії, номер та секретний код, доставкою картки після її виготовлення[122].
Iron картка була анонсована 23 листопада 2018 року як картка найвищого класу, що представляє собою залізну преміальну кредитну картку найвищого рангу з широким переліком привілеїв і платним випуском та обслуговуванням[u] з доставкою картки після її виготовлення. Клієнт отримує дві картки різних платіжних систем на ранзі Mastercard World Elite і Visa Infinite — фізичну і віртуальну. Кожна з них дає свої привілеї і знижки. А під назвою Iron Bank, monobank Iron дозволяє не наносити на картку номер, строк дії та секретний код[123][124][125].
Додаткові
Валютна картка була анонсована 11 червня 2018 року та випущена 7 листопада того ж року[121]. Універсальна дебетова картка, як додатковий продукт для всіх існуючих клієнтів, з безоплатним миттєвим випуском віртуальної карти в доларах і євро (в минулому також в злотих), та можливістю замовити виготовлення фізичної картки з доставкою[39].
mono АТБ була анонсована 2 серпня 2023 року як ко-брендова універсальна кредитна картка від monobank для отримання додаткових знижок на обрані товари в мережі «АТБ», в якості додаткового продукту для всіх існуючих клієнтів та охочих приєднатися до monobank, з можливістю придбати пластикову картку у торговій мережі або миттєвим випуском віртуальної карти в застосунку monobank на вибір[110].
Біла картка була анонсована 11 грудня 2019 року як універсальна дебетова картка, додатковий продукт до кредитної картки для всіх клієнтів, яку можна використовувати як зарплатну картку. Її можна отримати миттєво як віртуальну, та замовити в пластику з доставкою[126].
Дитяча картка була анонсована 11 березня 2020 року як універсальна дебетова картка, яку може замовити у мобільному застосунку будь-який дорослий клієнт для своєї дитини у віці від 6 до 14 років та здійснювати батьківський контроль за транзакціями дитини, налаштувати ліміти витрат та обмеження використання[127] з миттєвим отриманням як віртуальну, та в пластику з доставкою, а з квітня 2024 року і у точках видачі monobank[128]. Станом на вересень 2024 року відкрито понад 300 000 таких карток.
8 травня 2020 року monobank представив у беті для тестування користувачами Android новий сервіс для накопичень «Банка», покликаний спростити спосіб відкладати великі чи невеликі суми для будь-якої заданої мети. Для кожної «Банки» можна вказати різні налаштування для накопичення, зокрема округлення залишків та витрат, перерахування відсотку від витрат та регулярні платежі. Крім того, можна запросити друзів, які також матимуть можливість поповнити «Банку» та налаштувати на неї накопичення за певними правилами. Вони зможуть бачити вміст цієї «Банки» у своїй виписці. Також клієнт, що створив «Банку», можете сформувати посилання, за яким цю «Банку» можуть поповнити інші користувачі[129].
З 2022 року «Банка» стала поширеним інструментом краудфандингу, і є одним із найпопулярніших способів збору коштів на благодійність і на військові потреби серед українських волонтерів[130].
З 19 березня 2024 для «Банок» було додано міжнародний номер банківського рахунку та можливість налаштувати періодичні відрахування на вибрані «Банки» для довготривалих зборів.
9 травня 2024 року було додано можливість доєднатися до збору коштів шляхом створення мінібанки, при цьому зібрані кошти надходять одразу в «Банку» організатора, а ті, хто доєднався до основної «Банки», бачать власний прогрес збору[130].
expirenza by mono
10 березня 2021 року monobank представив функцію безготівкового розрахунку в ресторанах Shake to Pay, що використовує однойменну технологію банку, яка дозволяє оплатити рахунок без терміналу, офіціанта та безпосередньо паперового рахунку. Потрусивши телефоном, з відкритим застосунком monobank, з'являлася змога обрати зі списку ресторан серед найближчих до розташування телефону і ввести номер столику, або просканувати QR-код на самому столика у закладі, і після цього оплатити замовлення та залишити чайові[131].
7 вересня 2021 року було повідомлено про придбання платформи для роботи з відгуками відвідувачів Expirenza, основними продукти якої були — сервіс зворотного зв'язку, електронне меню й безконтактні чайові через QR-код. Для monobank остання функція дає змогу заробляти на еквайрингу. Операцію провів інвестиційний підрозділ групи TAS, її закрили за три місяці. На базі Expirenza було запущено сервіс Expirenza by mono. Він об'єднує в собі оплату в ресторанах від monobank із сервісами Expirenza[132].
До того, як monobank почали співпрацю з Expirenza, вони обслуговували еквайринг менш ніж 100 ресторанів. Після об'єднання з Expirenza продукт QR-еквайрингу в monobank почав розвиватися значно швидше. За трохи більш як 12 місяців monobank охопив вп'ятеро більше закладів — QR-коди від Expirenza by mono були на столах вже близько 500 ресторанів і кафе[133].
17 вересня 2023 року було повідомлено про придбання сервісу TakeUsEat для бронювання столиків у закладах через expirenza by mono[134].
29 листопада 2023 року було анонсовано реліз окремого застосунку Expirenza для відвідувачів ресторанів з розширеним функціоналом, серед якого бронювання столиків, тематичні добірки з порадами та функція «частування» — дарування страв для друзів та близьких, використовуючи їхні контакти та збережені дані[135]. За словами Гороховського — на розробку застосунку пішло 7832 години роботи, а на дизайн 424 години[136].
7 лютого 2024 року для бізнесів, що є клієнтами expirenza by mono, було представлено сервіс для збору донатів на потреби військових «Бойові», реалізований у вигляді нового екрану що зʼявляється після екрану чайових при оплаті рахунку по QR-коду в закладах[137]. Як пізніше зазначив Гороховський, це непотрібна функція, оскільки ідея отримала багато позитивних відгуків, але не знайшла прихильників, про що стало відомо вже у перші три дні після її запуску[138].
25 квітня 2024 року monobank розпочав тестування перевипущеного мобільного застосунку Expirenza 2.0 з оновленим дизайн і функціоналом[139].
5 липня 2024 року expirenza by mono спільно з українським сервісом автоматизації ресторанів Choice QR представили новий набір функцій завдякий укладеному партнерству, програмному забезпеченні Expirenza стали доступні деякі функції ChoiceQR, натомість еквайринг від monobank з'явився у сервісах доставки ChoiceQR[140].
Ко-бренд Expirenza by mono, за словами Рогальського, на кінець 2022 року обслуговував близько четверті всіх ресторанів в Україні, які мають QR-еквайринг[133]. У вересні 2023 року expirenza by mono вже підключили понад 1100 закладів[134], станом на грудень того ж року 1737 закладів[136], у квітні 2024 року понад 1700 закладів[139], у липні 2024‐го — понад 2000 закладів у 48 містах України[140]. У середньому щомісяця через сервіс проходить оплат на 600 мільйонів гривень, банк отримує із кожної 1,3% еквайрингової комісії. При цьому 52% транзакцій проходить з карток monobank за які банк не сплачує комісію інтерчейндж[v].
plata by mono
21 вересня 2021 року monobank відкрив попереднє замовлення на послугу інтернет-еквайрингу, в листопаді того ж року вона стала доступною переважно для інтернет-магазинів, а з 15 травня 2022 року monobank масштабував її на всі види бізнесу з можливістю налаштувати оплату картками на сайті, у мобільному застосунку чи інтернет-магазині[141].
monobank дозволяє приймати платежі за допомогою одноразових платіжних посилань, мінісайтів, рішення для шаблонних сайтів та індивідуальних рішень[142].
6 березня 2024 року послугу було перейменовано в plata, кількість продавців що підключили послугу оцінювалась в понад 24 тисячі, а кількість проведених транзакцій сягнула майже 10 мільйонів[143].
Раніше mono-еквайринг тарифікувався за ставкою 1,8 % з кожної операції, з 15 травня 2022-го до кінця червня того ж року тариф складав 0,6 % від суми операції[141]. Станом на 2024 рік комісія monobank за одну операцію – 1,3 % при оплаті гривневою карткою та 2 % іноземною карткою[140].
check by mono
21 вересня 2023 року monobank запустив сервіс програмного реєстратора розрахункових операцій (ПРРО) для видачі фіскальних чеків, обліку товару, дистанційного керування та приймання оплат під назвою check by mono[144].
Base by mono
15 січня 2024 року було представлено до відкритого бета-тестування інструмент для монетизації творчості Base (укр.База), спрямований більшою мірою на стримерів, що передбачає збір донатів, пропозиції підписок різних рівнів, виведення QR-коду чи анімації на стрім і для роботи якого потрібен зареєстрований в monobank рахунок фізичної особи-підприємця та авторизація через портал проєкту. Використання сервісу передбачає комісійний збір у розмірі 3% від отриманого доходу[145].
4 жовтня 2024 року monobank додав для лідерів думок з аудиторію понад 400 000 послідовників можливість створювати та поширювати власні графічні оформлення віртуального образу платіжних карток в електронних гаманцях користувачів[146].
mono checkout
30 серпня 2024 року monobank запустив сервіс mono checkout, створений для спрощення процесу оформлення гривневих замовлень шляхом автоматизації процесу заповнення всіх полів вводу даних клієнта під час оформлення замовлення в інтернет-магазинах[147].
mono бізнес
Наприкінці 2023 року Олег Гороховський в інтерв'ю українському Forbes без деталей анонсував розробку сервісу для підприємств від monobank. 30 травня 2024 року про запуск проєкту повідомив Сергій Тігіпко[3].
22 липня 2024 року monobank випустив окремий продукт для підприємців під назвою mono бізнес[w]. Сервіс пропонує набір інструментів для бізнесу, у тому числі пакет послуг для ФОП та ЮО, серед яких еквайринг, mono checkout, «Покупка частинами», реєстрові виплати, expirenza by mono.
5 листопада 2024 року компанією Кілобайт1024 спільно з ЗНВКІФ Універсал ТМ було подано на реєстрацію торгову марку monoбізнес[148].
Кредит «до завтра»
Наприкінці вересня 2024 року monobank запустив послугу короткотермінових кредитів з відкриттям онлайн під назвою Кредит «до завтра» з максимальний строком в 30 днів та максимальною сумою позики в 20 000 гривень і щоденним відсотком починаючи з 3 гривень на день.
market by mono
17 жовтня 2024 року після розголосу в соціальних мережах низка ЗМІ звернула увагу на тестове розгортання власного маркетплейсу для частини клієнтів в застосунку monobank на місці розділу «Кешбек», де представлено 20 тисяч позицій різноманітної електроніки в розстрочку з безкоштовною доставкою від перевірених магазинів-партнерів monobank. На наступний день, 18 жовтня того ж року Олег Гороховський анонсував розгортання майданчику за три дні, 21 жовтня 2024 року[149]. Першими партнерами проєкту стали продавці техніки та електроніки Moyo, КТС і Click. В перший день роботи, станом на 16 годину було оформлено близько 9 тисяч замовлень[150], а за підсумками дня 28 000 замовлень з загальним виторгом в 19,2 мільйони гривень та середнім чеком в 684 гривень. За перші три дні роботи сервісу його відвідали понад 1 мільйон клієнтів та було реалізовано товарів на 56,8 мільйонів гривень[151].
Проєкт очолив співзасновник компанії Hubber, колишній CEO маркетплейсу Епіцентр Артем Шевченко. Над market by mono він працює з серпня 2023 року[152]. Станом на 29 жовтня 2024 року понад 1000 компаній виявили бажання приєднатися до маркетплейсу market by mono. За словами Гороховського, понад 60% покупців на маркетплейсі оформлюють оплату товарів частинами[151].
Недіючі продукти
mono pay
21 вересня 2021 року було анонсовано випуск мобільного застосунку у форматі «Купуйте зараз, платіть пізніше»[153]. Пізніше того ж року monobank випустив мобільний застосунок mono pay для Android, та 28 січня 2022 року для iOS, який мав на меті спростити для клієнтів здійснення покупок у тих торговців, які використовують QR-каси або інтернет-еквайринг від monobank для приймання платежів. Усі комісійні збори було покладено на продавців, які додали підтримку mono pay, а для клієнта вона безкоштовна.
Послуга «Пізніше» пропонувалася як альтернатива післясплати. З нею клієнт міг забрати товар у магазині відразу, а оплатити його вартість на 30-й день.
Послуга «4 частини» представляла можливість забрати товар у магазині відразу, а оплатити його вартість 4 рівними частинами, зі списанням чверті вартості у момент покупки, та кожним наступним платежем раз на 14 днів.
Обидві послуги працювали із картками будь-яких українських банків і не класифікувалися як кредитні угоди. Користувачами могли стати як користувачі monobank, так і ті хто ще не є клієнтами необанку, яким із застосунком mono pay було б зручніше оплачувати покупки на QR-касах від monobank.
monobank продовжив використання торгової марки monopay для надання послуг інтернет-еквайрингу до березня 2024 року[143].
mono invest
У липні 2021 року було анонсовано інтеграцію з великим майданчиком із торгівлі цінними паперами. Очікувалося, що ним стане ліцензований Комісією з цінних паперів і бірж США американський транснаціональний брокер Interactive Brokers, який відкриває рахунки нерезидентам США, а зокрема — українцям. Проте вже в листопаді стало відомо, що вони відмовилися від партнерства з monobank[155].
У monobank знайшли нового брокера — кіпрську EXT Ltd, що працює під брендом EXANTE. Запуск проєкту перенесли з осені 2021-го на початок 2022 року. В кінці грудня 2021 року monobank запустили тестування пілотного проєкту для торгівлі іноземними акціями[155]. З 24 січня 2022 року інвестиційний застосунок для смартфонів mono invest запрацював у тестовому режимі за запрошенням[156].
На 1 лютого 2022 року, тобто за тиждень від початку роботи, у застосунку з'явилося вже понад 9 тисяч клієнтів-інвесторів, а портфель акцій становив 1,8 млн доларів (близько 50 млн грн)[156].
Через санкції української влади 5 липня 2023 року, інвестиційний проєкт від monobank залишився без підсанкційного брокера. Увечері того ж дня mono invest почав надсилати користувачам відповідне повідомлення про потребу закриття їхніх позицій через санкції, з можливістю погодитися чи ні. В разі згоди mono invest терміново продавав цінні папери на біржі та повертав вторговані гроші на рахунок клієнта. В разі відмови субброкер попереджав що інвестиції клієнта будуть заблоковані до кінця відповідних санкцій РНБО[155].
За словами Гороховського, останні шість днів monobank опікувався лише питанням повернення клієнтських грошей з рахунків EXANTE, і після згоди брокера паралельно звернувся по допомогу до НБУ, підтримкою якого потрібно було заручитися, щоб така транзакція не трактувалася як порушення закону про санкції. Увечері 11 липня Олег Гороховський повідомив що monobank отримав $5,5 млн коштів клієнтів сервісу mono invest із рахунків брокера EXANTE. Від 12 липня НБУ дозволив monobank діяти на власний розсуд за наявності підстав[157].
mono invest фактично проіснував на ринку менш як два місяці. Коли почалось повномасштабне вторгнення, купувати акції через українські сервіси заборонили. Причина поточної безвихідної ситуації з mono invest полягає у виборі стати субброкером, а не справжнім брокером[155].
stereo by mono
У листопаді 2022 року Сергій Тігіпко анонсував плани monobank спробувати сили у Польщі. В середині січня 2023 року Олег Гороховський оголосив відкрив прийом попередніх заявок для нового проєкту — stereo by mono. У польського необанку зібралася база з 250 000 потенційних користувачів. План, озвучений у січні, передбачав запуск stereo вже в березні. Цього не сталося. Наприкінці травня Гороховський повідомив, що проєкт пройшов сертифікацію Apple Pay і повністю готовий до старту, та через незалежні від monobank обставини випуск продукту було відкладено на невизначений термін. Команда не змогла досягнути порозуміння з польською Комісією з фінансового нагляду.
Гороховський не коментував, про які саме обставини йдеться. Втім, у січні KNF критично згадали про медійну активність співзасновників monobank щодо запуску stereo, назвавши її такою, що «може вводити в оману». Регулятор вважає, що комунікація по stereo може сприйматися як анонс входу на польський банківський ринок Універсал Банку, йдеться у січневому релізі. Співзасновники monobank вирішили заходити в Польщу без посередництва Universal Bank, і у KNF виникли питання і до компанії, що оперуватиме stereo з української сторони. Співрозмовники української редакції Forbes припускають, що регулятор щонайменше порекомендував Vodeno, який мав стати партнером monobank у Польщі та Aion, якому належить ця компанія, більш зважено поставитися до цього партнерства[158].
Критика
Заохочення порушення ПДР
В 2020 році компанія у вигляді акції пропонувала клієнтам сплатити перший штраф, зареєстрований системою автоматичної фотовідеофіксації порушень правил дорожнього руху України при купівлі страхування на авто через monobank. Після розголосу в соціальних мережах на допис відповів Олег Гороховський, а вже наступного дня акцію скасували та вибачились[159].
Ліміти воєнного стану
На час воєнного стану в Україні, при відкритті картки у віддаленому режимі, умови відрізняються від тих, що надаються при відкритті картки у присутності співробітника банку. Зокрема, встановлюється загальний ліміт на здійснення видаткових операцій за всіма рахунками в розмірі 40 тисяч гривень на місяць та 400 тисяч гривень на рік. Окрім цього, загальний залишок на всіх рахунках має бути в розмірі до 400 тисяч гривень. Для зняття обмежень потрібно провести ідентифікацію через відеодзвінок або звернутися до співробітника у точці видачі[160].
Відзнаки
2018 — був визнаним найкращим українським FinTech-стартапом за версією PaySpace Magazine Awards[161] і «Необанком року» від FinAwards[162].
2023-2024 — був віднесений до переліку найперспективніших необанків світу після самовисування в рейтинг дослідницької фірми Statista за підсумками порівняння, оприлюдненому виданням CNBC[163].
↑На момент запуску monobank у Fintech Band працювало близько 150 осіб (не рахуючи служби підтримки]), офіс компанії розташовувався в Дніпрі. Картки клієнтам розвозили співробітники банку або ж їх можна було забрати самостійно в одній з 30 точок видачі. Станом на 2021 рік компанія працевлаштувала близько 200 осіб. У підрозділі клієнтського досвіду, відомого як «Служба турботи», станом на 2021 працювало 1500 осіб[12], станом на кінець 2023 року 1300 осіб, з яких 600 — оператори чату[1]. З початку Російського вторгнення в Україну, коли у monobank включно з працівниками Universal Bank та Fintech Band працювало 2611 співробітників, після придбання фінтех-стартапу компанія перейшла до 2741 найманих працівника[16].
↑При цьому у кожної особи є опція звернутися до НБУ з клопотанням скасувати статус небездоганної репутації, після чого регулятор вирішує, чи це можливо[23].
↑Як зазначило видання ЛІГА.net, за даними Єдиного державного реєстру підприємств та організацій України, компанія з кодом 32388371 у організаційно-правовій формі товариства з обмеженою відповідальністю була заснована в 2003 році і спочатку називалася Хімсталь-М. Її статутний фонд складав 18 500 грн, спеціалізувалася вона на оптовому продажі металів. У січні 2017 року Хімсталь-М змінила власника. Новим власником став Максим Щасливець. Спочатку він перейменував компанію на Фінтех Бенд, а через два місяці перепоступив її екс-менеджерам ПриватБанку[25]. Фінансовим інвестором виступав екс-глава ПриватБанку Олександр Дубілет, який інвестував у компанію на першому етапі 38 мільйонів гривень, або приблизно 1,3 мільйони доларів США за курсом 2017 року. Власниками компанії на момент створення monobank були: Олександр та Дмитро Дубілети, Олег Гороховський, Михайло Рогальський, Володимир Яценко, Людмила Шмальченко і Вадим Ковальов[26]. Станом на початок серпня 2021 року у структурі власності Fintech Band Олегу Гороховському, Михайлу Рогальському та Євгену Кривенку належало по 17,18%, Дар'ї Букреєвої – 9,81%, Вадиму Ковальову – 4,91%. Дмитро Дубілет вийшов із компанії у 2019 році після того, як став міністром у Кабміні Олексія Гончарука. На початку 2021-го частка Олександра Дубілета перейшла до іншого його сина – Олексія. Співзасновники Володимир Яценко та Людмила Шмальченко також вийшли з числа засновників[15][27].
↑Під час тестування було виявлено помилку, через яку тимчасово було не можливо придбати проїзний через систему MetroPass з картки monobank[32].
↑При такому способі оплати не нараховується щомісячна комісія за користування грошима банку. Звичайні умови «Розстрочки» від monobank передбачають виплату 1,9 % від суми товару щомісяця. На етапі запуску першим партнером банку виступила мережа магазинів електроніки Comfy. Щоб сплатити товар з «Покупкою частинами», достатньо лиш повідомити про цей спосіб оплати продавця/консультанта в магазині. Послуга поширюється на всі товари від 1000 грн, а верхній поріг визначається розміром ліміту на розстрочку для кожного користувача monobank. Кількість оформлених договорів не обмежена, як і кількість товарів у межах однієї покупки. Можливий термін розстрочки називає торгова точка. У випадку з Comfy це 3, 5, 7, 10, 12 місяців. Перший платіж списується відразу, наступні — з кроком в один місяць до повної оплати товару[40]. Станом на 2021 рік «Покупкою частинами» можна скористатися в понад 500 магазинах-партнерах monobank на термін від 3 до 25 місяців на кредитну картку зі встановленим кредитним лімітом і всі платежі можна вносити за рахунок кредитних грошей без додаткових комісій[12].
↑Національний банк України рішенням від 2 жовтня спростив процедуру віддаленої ідентифікації та верифікації банківських клієнтів із цифровим паспортом у мобільному застосунку Дія, що дало змогу українцям відкривати банківські рахунки дистанційно[55].
↑Сервіс працює за попереднього підключення магазину до системи LoyaltyAI, першими підключеними компаніями стали мережі аптек холдингу АНЦ, мультимаркетів Аврора та автозаправних комплексів WOG[71].
↑Про запуск послуги прийому платежів через брендовані термінали Verifone X990 з вбудованими іграми, акумулятором та модулем 4G повідомив Михайло Рогальський на своїй сторінці у TikTok. Підключення терміналу триває 30 хвилин, його доставка здійснюється на будь-яке відділення Нової пошти або кур'єром, місячна вартість оренди складає 500 гривень, а плата за кожну транзакцію — 1,3%. За рік команда monobank планує запустити 15 000 терміналів, уточнив Рогальський у коментарі виданню Forbes Ukraine[73].
↑У push-розсилці до свої клієнтів безпосередньо у застосунку monobank обґрунтував такі дії ексклюзивним партнерством з Visa на наступні 5 років із більш вигідними умовами для роботи, що допоможе зменшити видатки та зберегти конкурентний рівень обслуговування клієнтів. За перевипуск карток до 31 жовтня monobank пообіцяв нарахування кешбеку на суму 100 грн після активації нової картки Visa[75].
↑Нагороди, які отримують активні користувачі та колекціонери monobank[100].
↑Першим партнером monobank стала мережа супермаркетів Novus. Картка продається за 50 гривень, які після її активації автоматично зараховуються на рахунок, і підходить як для відкриття рахунку, так і для перевипуску[107].
↑Ко-брендові картки АТБ від monobank автоматично застосовують додаткові 5 % знижки на понад 800 акційних товарів із каталогу мережі супермаркетів щотижня, а також до 45 % на обрані товари у кожну п'ятницю, суботу та неділю і не впливають на отримання кешбеку та миль, аналогічно іншим карткам mono. Було зазначено що користувачами «mono × АТБ» можуть стати як нові, так і вже існуючі клієнти, яким після активації картки, її буде прив'язано до основного рахунку з можливістю відкриття віртуальної картки безпосередньо в застосунку monobank. Кнопка відкриття доступна в деталях операції до кожної нової транзакції в АТБ та у повідомленні про запуск продукту. Фізична картка з'явилася в продажі у прикасовій зоні супермаркетів АТБ в усій мережі з середини вересня того ж року. Після активації еквівалент її вартості (50 гривень) буде автоматично повернено на рахунок[110].
↑Стартовий тариф Joice Pro коштував 200 гривень на місяць.
↑До підключення зі старту було запропоновано тарифи «Сімейний від 150 грн» та «Преміум HD від 200 грн»[113].
↑Дикертор КП зазначив що розробка програмного забезпечення впродовж кількох місяців здійснювала команда від monobank за власний кошт і Миколаїв став першим містом де була започаткована така система оплати. Квиток дійсний впродовж 1 години після сплати і дозволяє здійснити безоплатну пересадку в межах всього рухомого складу електротранспорту міста. Нова система прийшла на заміну попередньої пропрієтарної системи на базі Приват24 що дозволяла сплачувати за проїзд клієнтам ПриватБанку що використовують відповідний мобільний застосунок де можна сканувати призначені для нього QR-коди.
↑Після придбання проїзний запропоновано зберегти в електронний гаманець смартфону, на електронну пошту та у закладки в месенджерах[116].
↑Вартість випуску складала 500 грн, а обслуговування 250 грн на місяць.
↑Вартість випуску складала 2000 грн, обслуговування 750 грн на місяць.
↑Сервіс пропонує виключно дистанційне відкриття та обслуговування рахунку через мобільний застосунок monobank або веб-кабінет, безкоштовні платежі на рахунки будь-яких банків і фіксований тариф за обслуговування у розмірі 1000 гривень на місяць[3].
↑Жуматий, Андрій (3 червня 2022). Чи потрібна картка monobank?. finance.ua(укр.). Файненс.юа. Архів оригіналу за 22 червня 2022. Процитовано 22 червня 2024.
↑Шевчук, Сергій; Болотова, Крістіна (22 листопада 2017). Финтех для Тигипко. Как и с кем работает Monobank. ДОПОЛНЕНО [Фінтех для Тігіпка. Як і з ким працює Monobank. ДОПОВНЕНО]. finance.liga.net(рос.). ЛігаБізнесІнформ. Архів оригіналу за 17 травня 2018. Процитовано 23 червня 2024.
↑Скрипін, Володимир (9 квітня 2020). monobank запускает обслуживание счетов ФОП [monobank запускає обслуговування рахунків ФОП]. itc.ua(рос.). Хотлайн. Архів оригіналу за 19 квітня 2020. Процитовано 22 червня 2024.
↑Літвінчук, Тетяна, ред. (3 грудня 2019). monobank запатентував свого кота. biz.nv.ua(укр.). Видавничий дім «Медіа-ДК». Архів оригіналу за 1 квітня 2022. Процитовано 27 липня 2024.
↑twitter.com(укр.). Twitter, Inc. 26 серпня 2022. {{cite web}}: |access-date= вимагає |url= (довідка); Пропущений або порожній |title= (довідка); Пропущений або порожній |url= (довідка)
