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Tarjeta de débito La tarjeta de débito es una tarjeta bancaria de plástico de 8,5 × 5,3 cm con una banda magnética en el reverso (y actualmente también se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso, el nombre y número de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible). En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de crédito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un préstamo con sus respectivos intereses. Su cuota anual es más barata que la de crédito o incluso resulta gratuita y es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el mundo. Tipos de sistemas de tarjetas de débito
En este momento hay tres maneras en que las transacciones con tarjetas de débito se procesan: puntos de venta (también conocido como débito online o débito PIN), débito desconectado (también conocido como débito con firma) y el Sistema de tarjetas monedero electrónico.[1] Una tarjeta física puede incluir las funciones de los tres tipos, de modo que se puede utilizar en un número de diferentes circunstancias. A pesar de que los cuatro mayores emisores de tarjetas bancarias (American Express, Discover Card, MasterCard y Visa) ofertan todas las tarjetas de débito, hay muchos otros tipos de tarjeta de débito, algunas admitidas solo dentro de un país o región en particular, por ejemplo Maestro y Solo en el Reino Unido, Interac en Canadá, Red en Cuba, Carte Bleue en Francia, Electronic cash (anteriormente Eurocheque) en Alemania, UnionPay en China, rupay en India y tarjeta EFTPOS en Australia y Nueva Zelanda. La necesidad de Zona Única de Pagos en Euros y el advenimiento del euro recientemente llevó a muchas de estas redes de tarjetas (como "EC direkt" de Suiza, "Bankomatkasse" de Austria y Maestro en el Reino Unido) antiguamente Switch siendo rebautizado con Maestro (logotipo reconocido internacionalmente), que es parte de la marca MasterCard. Algunas tarjetas de débito son de doble marca con el logo de la (antigua) tarjeta nacional, así como Maestro (por ejemplo, "EC cards" en Alemania, "Switch" y "Solo" en el Reino Unido, PINpas Cards en los Países Bajos, Bancontact Cards en Bélgica, etc.). El uso de un sistema de tarjeta de débito permite a los operadores envasar sus productos con mayor eficacia durante el seguimiento de gasto de los clientes. Sistema de débito En líneaLas tarjetas de débito En línea requieren autorización electrónica de cada transacción y los débitos se reflejan en la cuenta del usuario inmediatamente. La transacción puede ser, además, confirmada por el sistema de Autenticación con el Número de identificación personal (PIN); algunas tarjetas En línea requieren tal autenticación para cada transacción, esencialmente convirtiéndose en una Tarjeta de cajero automático o ATM Card. Una de las dificultades con el uso de tarjetas de débito En línea es la necesidad de un dispositivo de autorización electrónica en el puntos de venta (POS) y, a veces también una por separado PINpad para introducir el PIN, aunque estos son cada vez más comunes para todas las operaciones con tarjeta en varios países. En general, la tarjeta de débito En línea es generalmente vista como superior a la tarjeta de débito de débito desconectado debido a su sistema de autenticación más seguro y el estado en vivo, lo que alivia problemas con el procesamiento lag sobre las transacciones que solo pueden emitir tarjetas de débito En línea. Algunos sistemas de débito En línea están utilizando los procesos de autenticación normales de la banca por Internet para proporcionar en tiempo real las transacciones de débito En línea. Sistema de débito desconectado (Offline)Las tarjetas de débito desconectado tienen los logos de las tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa o MasterCard) o tarjetas de débito (por ejemplo, Maestro en el Reino Unido y en otros países, pero no en Estados Unidos) y se utilizan en el punto de venta como una tarjeta de crédito (con la firma del pagador). Este tipo de tarjeta de débito puede estar sujeto a un límite diario, y/o un límite máximo igual al saldo de la cuenta corriente de la cual se extrae los fondos. Las transacciones realizadas con tarjetas de débito desconectado requieren 2-3 días para reflejarse en los saldos de cuentas de los usuarios. En algunos países y con algunos bancos y organizaciones de servicios comerciales, un "crédito" o transacción de débito desconectado es sin costo para el comprador, más allá del valor de la transacción, mientras que una tarifa puede ser cargada para un "débito" o transacción de débito En línea (aunque a menudo es absorbido por el minorista). Otras diferencias son que, los compradores con débito En línea pueden optar por retirar dinero en efectivo, además de la cantidad de la compra de débito (si el comerciante es compatible con esa funcionalidad); También, desde el punto de vista del comerciante, el comerciante paga las tarifas más bajas en las transacciones de débito En línea en comparación con el "crédito" (desconectado).
Sistema de tarjeta Monedero ElectrónicoTarjetas inteligentes - basadas en sistemas de monedero electrónico (en el que se almacena el valor en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, por lo que las máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red) están en uso en toda Europa desde mediados de 1990, sobre todo en Alemania (Geldkarte), Austria (Wertkarte rápido), los Países Bajos (Chipknip), Bélgica (Proton), Suiza (CASH) y Francia (Moneo, que es generalmente llevada por una tarjeta de débito). En Austria y Alemania, casi todas las tarjetas bancarias actuales incluyen ahora los monederos electrónicos, mientras que en los Países Bajos el monedero electrónico ha sido eliminado recientemente. Tarjetas de débito prepagasLas tarjetas de débito prepagadas, también llamadas tarjetas de débito recargables, apelan a una variedad de usuarios. El principal mercado para las tarjetas de prepago son personas desbancarizados,[2] es decir, personas que no usan los bancos o cooperativas de crédito para sus transacciones financieras, posiblemente debido a malas calificaciones de crédito o no llegar a cumplir con los requisitos mínimos.[3] Las ventajas de las tarjetas de débito prepagadas incluyen:
La tarjeta de crédito de prepago, llamado "Tarjeta de regalo Bancaria", fue inventada en 2001 por el francés Laurent Granier, que tiene dos patentes y derechos de autor (2001 y 2002), bajo el nombre comercial de "SPIDERCUARD" (Marca registrada). Algunas de las primeras compañías en incorporarse a este mercado fueron: MiCash, RushCard y Netspend, que ha ganado cuota de mercado como consecuencia de ser primeros en el mercado. Sin embargo, desde 1999, se han producido varios proveedores nuevos, tales como TransCash, 247card y iKobo, que ofrecen una serie de otros beneficios, tales como servicios de dinero remesas, transferencias de tarjeta a tarjeta, y la capacidad de aplicar sin un Número de Seguro Social. A partir de 2013, varios gobiernos de la ciudad (incluyendo Oakland, California[5] y Chicago, Illinois[6] ahora están ofreciendo tarjetas de débito prepagadas, ya sea como parte de una tarjeta de identificación municipal (para las personas, como los inmigrantes indocumentados, que son incapaces de obtener un estado licencia de conducir o tarjeta de identificación DMV) en el caso de Oakland, o en conjunción con un pase de transporte prepago (Chicago). Estas tarjetas han sido fuertemente criticadas[7] Acceso financieroLas tarjetas de débito y tarjetas de crédito prepagadas son muy populares entre los estudiantes universitarios que aún no han establecido un historial de crédito. Las tarjetas de débito también pueden ser utilizados por trabajadores expatriados para enviar dinero a sus familias que sostienen a una tarjeta de débito afiliada. Operaciones con la tarjetaActivas (Incrementan el saldo de la cuenta)
Pasivas (Disminuyen el saldo)
Neutrales (No incrementan ni disminuyen saldo)
Transferencias
Números asociados a la Tarjeta de débitoA cada tarjeta de débito hay asignados 4 números muy importantes, a saber:
Protección a los consumidoresLas protecciones para el consumidor varían, dependiendo de la red utilizada. Por ejemplo, Visa y MasterCard prohíben tamaños mínimos y máximos de compra, recargos, y procedimientos de seguridad arbitrarios por parte de los comerciantes. Los comerciantes son los que generalmente pagan las tasas de transacción más altos para las operaciones de crédito, ya que es menos probable que las transacciones de la red de débito sean fraudulentas. Esto puede dar lugar a "dirigir" a los clientes a las transacciones con débito. Los consumidores se quejan de los cargos y pueden encontrar más fácil hacerlo con una tarjeta de crédito, ya que el dinero no va a salir de inmediato. Los cargos fraudulentos en una tarjeta de débito también pueden causar problemas con una cuenta de cheques, debido a que el dinero es retirado inmediatamente y por lo tanto puede resultar en un sobregiro o cheques rechazados. En algunos casos, los bancos emisores de las tarjetas de débito devolverán oportunamente cualquier cargo en disputa hasta que el asunto se pueda resolver, y en algunas jurisdicciones la responsabilidad del consumidor por cargos no autorizados es el mismo para ambas tarjetas de débito y crédito. En algunos países, como India y Suecia, la protección del consumidor es el mismo, independientemente de la red utilizada. Algunos bancos establecen los tamaños máximos y mínimos de compra, sobre todo para las tarjetas que solo se usan En línea. Sin embargo, esto no tiene nada que ver con las redes de tarjetas, sino más bien con el juicio del banco de registros de edad y de crédito de la persona. Las tarifas que los clientes tienen que pagar al banco son los mismos, independientemente de si la transacción se lleva a cabo como un crédito o como una transacción de débito, por lo que no hay ninguna ventaja para los clientes elegir un modo de transacción sobre otro. Las tiendas pueden añadir recargos al precio de los bienes o servicios de acuerdo con las leyes que permitan que lo hagan. Los bancos consideran las compras como si hubiera sido hecho en el momento en que se usó la tarjeta, independientemente de cuándo se hizo el acuerdo de compra. Independientemente de qué tipo de transacción se utilizó, la compra puede resultar en un sobregiro porque se considera dinero que ha dejado la cuenta en el momento de la tarjeta se deslizó. Compras por InternetLas tarjetas de débito se pueden utilizar también en Internet, ya sea con o sin el uso de un PIN. Las transacciones por Internet pueden llevarse a cabo en cualquiera de los modos, En línea o fuera de internet, son poco frecuentes las tiendas En línea que aceptan solo tarjetas en países como Suecia, mientras que son comunes en otros países (como los Países Bajos). Para una comparación, PayPal ofrece al cliente usar una única línea-tarjeta Maestro si el cliente entra en una dirección neerlandesa de residencia, pero no si el mismo cliente entra en una dirección sueca de residencia. Las compras por Internet pueden ser autenticadas por el consumidor introduciendo su PIN si el comerciante ha permitido un teclado de PIN en línea seguro, en cuyo caso la operación se lleva a cabo en el modo de débito. De lo contrario, las transacciones pueden efectuarse con cualquier tarjeta de crédito en modo débito (que a veces, pero no siempre, se indica en el recibo), y esto no tiene nada que ver con si la transacción se llevó a cabo En línea o fuera de internet, ya que tanto, las transacciones de tarjetas de crédito y débito pueden ser realizadas en ambos modos. Las tarjetas de débito en todo el mundoEn algunos países, los bancos tienden a cobrar una pequeña tarifa por cada transacción desde la tarjeta de débito. En otros (por ejemplo, el Reino Unido) los comerciantes pagan todos los costes y los clientes no pagan. Hay muchas personas que habitualmente utilizan sus tarjetas de débito para todas las transacciones, no importa cuán pequeño sea. Algunos minoristas se niegan a aceptar tarjetas de débito para transacciones pequeñas, en las cuales al pagar la tarifa por la transacción absorbería el margen de ganancia sobre la venta, por lo que es considerada una transacción antieconómica para el minorista. ArgentinaEn Argentina se cuenta con 26 millones de tarjetas de débito y más de 400.000 comercios adheridos,[8] algunos argentinos tienen hasta 6 tarjetas que responden a determinada cadena o determinado comercio que tienen un beneficio de exclusividad con la emisora de la tarjeta. A partir de abril de 2016, los bancos deberán dejar de cobrar comisiones por el mantenimiento de cajas de ahorro y tarjetas de débito, según el Banco Central (BCRA), espera que esta medida aumente el nivel de bancarización básico, ya que ahora será universal y gratuitamente accesible a todos los ciudadanos.[9] Los comercios están obligados a aceptar el pago con tarjeta de débito cuando el monto de la compra es mayor a 100 pesos, salvo si el comercio acepta el pago por medio de código QR.[1] BoliviaEn Bolivia existen más de 3 millones de tarjetas de débito y 4.753 puntos de atención financiera entre agencias, cajeros automáticos y otros, hasta agosto del 2015 (según la ASFI), se registró un crecimiento del 38,3% respecto al 2011, este aumento en el uso de las tarjetas bancarias se enmarca en la banca electrónica y las compras por Internet, que desde 2014 viene realizando transferencias electrónicas con un crecimiento de 20% anual que ya superan hasta cuatro veces el PIB del país.[10] Cuentan con medidas de seguridad muy altas como la implementación de tarjetas con chip,[11] contactless en tarjetas y datáfonos— y la tecnología NFC y no cobrar comisiones por el mantenimiento de las cajas de ahorro y tarjetas de débito (como lo viene haciendo el Banco Unión con el fin de aumentar la bancarización). Crece el uso de tarjetas de débito en una forma muy alta anualmente. Las tarjetas de débito se encuentran habilitadas para comprar bienes y servicios en Internet; y también para pagos NFC con app en celulares como "Movilink" de la Red Linkser. Las tarjetas de débito del Banco Nacional de Bolivia, Banco Mercantil Santa Cruz,[12] Banco Económico, Banco de Crédito de Bolivia sirve como tarjetas de descuentos en comercios asociados a los mencionados bancos. Todos los cajeros automáticos están afiliadas a las redes internacionales Cirrus de MASTERCARD y Plus de VISA. Todas las terminales punto de venta y tarjetas de débito están afiliadas a las redes internacionales MASTERCARD y VISA.[13] Los bancos bolivianos emiten tarjetas de débito Visa Electron, Visa Infinite[14], Visa Debit Classic de VISA,[15] y Maestro y MasterCard Standard Debit de MASTERCARD.[16] La operadora de tarjetas de crédito y débito Red Enlace - ATC acepta tarjeta de débito de American Express en los cajeros automáticos y su sistema POS que administra. La operadora de tarjetas de crédito y débito Red Linkser acepta Discover Network, Diners Club International, PULSE y más de 25 redes de socios de alianzas en todo el mundo[17]. BrasilEn Brasil, las tarjetas de débito se llaman Cartão de Débito y son cada vez más populares[18] como un reemplazo para los cheques, que son todavía poco comunes en el país. ChileChile tiene un sistema de puntos de venta llamado Redcompra que se utiliza actualmente en al menos 70.000 establecimientos en todo el país. Los bienes pueden ser adquiridos usando este sistema en la mayoría de los supermercados, tiendas, bares y restaurantes en los grandes centros urbanos. Los bancos chilenos emiten tarjetas Mastercard (anteriormente Maestro) y Visa Debito (anteriormente Visa Electron). Las tarjetas de débito en Chile, en la mayoría de los bancos, están asociadas a una cuenta corriente, como es el caso de la cuenta corriente de Banco Falabella[19]. ColombiaColombia tiene un sistema llamado Redeban-Multicolor y Credibanco Visa. Las tarjetas de débito colombianas son Maestro (pin), Visa Electron (pin), de débito Visa (al igual que las de crédito) y de débito MasterCard (igual que las de crédito). EspañaEn España, durante el año 2019 existían más de 50 millones de tarjetas de débito en circulación.[20] Las tarjetas de débito son aceptadas en una cantidad relativamente grande de tiendas, grandes y pequeñas en España. Los bancos suelen ofrecer tarjetas de débito con pequeñas tasas en relación con una cuenta de cheques. Estas tarjetas se utilizan con más frecuencia que las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos, ya que es una alternativa más barata. MéxicoEn México, muchas empresas utilizan un tipo de tarjeta de débito llamada Tarjeta de nómina en la que se depositan las nóminas de sus empleados, en lugar de pagar en efectivo o mediante cheques. Este método se prefiere en muchos lugares, ya que es una alternativa mucho más segura en comparación con las formas más tradicionales de pago. Sin embargo desde antes las tarjetas bancarias eran incluidas con las cuentas de ahorro y de cheques, en la década de los 80 por ejemplo Banamex ofrecía al público la tarjeta invermatico que también era usada como instrumento de pago de nómina, otras instituciones tenían sus propias cuentas con tarjeta de débito, aunque en aquellos tiempos eran primitivas al no ser respaldadas por otras entidades bancarias a nivel mundial, aunque existían visa y mastercard estas 2 estaban relegadas al mercado de consumo de clase media-alta a alta con altas comisiones que solo podían ser cubiertas al estar en dicho estrato social. dejando al público con pocas posibilidades de poseer una cuenta de ahorro. Posteriormente a principios de los 90, con las crisis económicas como la de 1994, el panorama comienza a cambiar y las instituciones bancarias comienzan a reducir en gran medida las comisiones por otorgar tarjetas de débito para los clientes con cuentas de ahorro, inversión y chequeras. A su vez las entidades crediticias Master Card y Visa comienzan a entablar convenios donde sus sistemas son integrados a las tarjetas bancarias de débito a nivel nacional con posterior integración a sistemas internacionales. aunque aún seguían siendo inalcanzables para los estratos de población Bajo-Medios. simultáneamente bajo el uso de la llamada "Red" los cajeros automáticos comienzan a aceptar en gran medida estos instrumentos bancarios Iniciando la década de los 2000, las instituciones bancarias comienzan a ofrecer cuentas bancarias de ahorro con paquetes que incluyen Tarjeta de débito y chequera así como comisiones y montos de apertura relativamente accesibles pero no fue si no hasta 2004 cuando la entidad bancaria Banco Azteca de Grupo Salinas comienza a ofrecer una cuenta de ahorro asociada a una tarjeta de débito Visa Electron (hoy en día se utiliza la tecnología de Master Card) esta misma enfocada a un nivel de población Bajo-Medio que requería servicios de ahorro más accesibles que las instituciones comunes, asimismo esto es el detonante para que más entidades bancarias asociadas a distintos comercios e independientes otorguen cuentas de ahorro con tarjetas de débito integradas, inclusive la entidad gubernamental BANSEFI Otorga una cuenta de débito para la población en general que requiere una cuenta accesible, todo esto con más poder de decisión para el cliente. Actualmente las tarjetas de débito son un medio accesible de obtener e incluso se popularizan monederos electrónicos asociados a cuentas bancarias como el caso de Soriana. que otorga la cuenta Mi Ahorro en colaboración con Banamex. Con las compras en Internet este medio se ha vuelto punta de lanza para ayudar a hacer más accesibles a todos los estratos económicos las cuentas de ahorro e incluso de inversión con este mismo instrumento. UruguayEn Uruguay, las tarjetas de débito son aceptadas en un número relativamente grande de tiendas, pero su uso se ha mantenido hasta el momento bajo en comparación con las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos. Desde agosto de 2014, con la Ley de Inclusión Financiera entrada en vigor, los consumidores finales obtienen una deducción del IVA al 4% para el uso de tarjetas de débito en sus compras.[21] VenezuelaEn Venezuela es muy común el uso de tarjetas de débito tanto en cajeros automáticos como para compras en tiendas que dispongan de terminales electrónicos a tal efecto llamados "puntos de venta", los cuales también son utilizados con las tarjetas de crédito.
Véase también
Referencias
Enlaces externos
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