|
АвтокредитАвтокредит ― разновидность потребительского кредита для приобретения автотранспортных средств, при котором это автотранспортное средство поступает в залог банку[1]. При определённых условиях наиболее выгодный целевой способ банковского финансирования. Разновидность автофинансов. Базовые признаки автокредита
Характерные особенности автокредита:
Классификация автокредитовРазнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заёмщика (субъект кредитования) ― физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства. Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:
Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования. В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей. В порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца. Стандартные автокредитыКлассический автокредит относится к стандартному в самую первую очередь. «Классика» содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заёмщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заёмщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заёмщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств. То есть, все иные варианты построены на основе «классики жанра» с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается. Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заёмщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ «Автокредит по 2-м документам». При отмене условий обязательности страхования залога по каско получаем еще один популярный вариант кредитной программы - «Автокредит без каско». Этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование каско, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно. Сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях «Автокредит-Экспресс». Предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте «Автокредит без первого взноса». По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита (альтернативные варианты индивидуальных программ указаны в скобках). Требования к платежеспособности заёмщика
Требования к качеству залогового обеспечения
Классический автокредит с точки зрения интересов заёмщика
Коммерческие автокредитыКоммерческое использование приобретаемого транспортного средства повышает кредитные риски банка, поэтому коммерческий автокредит дополнительно к условиям стандартного содержит элементы бизнес-кредитования. Эксплуатация приобретаемого объекта в этом случае служит основным источником погашением кредита. Таким образом, физическое лицо - заёмщик оценивается банком в качестве хозяйствующего субъекта, несущего коммерческие риски предпринимательской деятельности. В отношении заёмщика, в том числе, учитывается опыт заявленных направлений деятельности, наличие однородных активов, контрактов с заказчиками и т.п. факторов, влияющих на оценку уровня рисков. Практика кредитования: получение - предоставление автокредита
Получение автокредитаЕщё до обращения в банк потенциальному заёмщику требуется определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Очевидно, что до этого момента необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно. Одновременно должны учитываться финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. Для обращения в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием. Достаточно более-менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Более важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий. Правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля, в том числе, сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определённые параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы. Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита. Полная стоимость автокредита - совокупная сумма расходов заёмщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров. Предоставление автокредитаПредварительное рассмотрение. Первоначально стандартная процедура рассмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными потенциальным заёмщиком параметрами автокредита, характеристиками заёмщика и залогового обеспечения на предмет отсутствия стоп-факторов. В отношении заёмщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: производитель, категория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безусловными стоп-факторами являются: плохая кредитная история, наличие просроченных обязательств, судимостей. Непосредственное рассмотрение. В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заёмщика, оценка ликвидности залога. Распространенные варианты автокредитаАвтокредит без каско — кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам каско не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Ориентирован на заёмщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату каско которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заёмщиков, оценивающих затраты на страхование каско необоснованными. Автокредит без первоначального взноса — кредит, при получении которого заёмщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д.[2]. Автокредит на подержанные автомобили — банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины. На кредиты, оформляемые на подержанные автомобили, не распространяются льготные условия государственного автокредитования.[источник не указан 1858 дней] Список документов заёмщикаОбязательные документы (для всех вариантов автокредитов)
Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства
Перечень не может быть полным. Банк, если сочтёт необходимым, оставляет за собой право запросить дополнительные документы физического лица, например, подтверждающие: урегулирование отношений с призывными органами (военный билет, приписное свидетельство, и т.д.), владение имуществом (недвижимость, автомобиль, яхта, ценные бумаги, доля в уставном капитале, и т.д.), образование, гражданское состояние (свидетельство о регистрации/расторжении брака и т.д.), кредитную историю. Для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчётным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п. Текущая ситуацияЛьготное автокредитованиеС весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов[3]. Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:
Первоначальный взнос — 15 %, субсидируемая государством ставка — 6 %, срок погашения кредита — 36 месяцев. В середине ноября 2022 года президент России Владимир Путин выступил с поддержкой предложения Минпромторга включить в программу льготных автокредитов военных и служивших пенсионеров. Вскоре Минпромторг сообщил о том, что госпрограмма будет продлена на декабрь текущего года и перезапущена 1 января 2023 года. Под систему льготного автокредитования подпадут легковые и легкие коммерческие автомобили российского производства «АвтоВАЗа», «УАЗа», «ГАЗа», электромобили Evolute липецкого завода «Моторинвест», а также собираемые в Тульской области автомобили китайского бренда Haval[7]. Общее состояние рынка автокредитованияПо данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличится на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин — смягчение требований банков к заёмщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановится после кризиса[8]. Банки по объёмам выданных автокредитов в 2010 году [9]
Основные тенденции:
По состоянию на конец августа 2015 года эффективная ставка по кредиту на покупку новых автомобилей иностранной сборки составляет[10] от 13,33% до 23%. Минимальный аванс ― 10% от стоимости автомобиля. В 2016 году потенциальных покупателей автомобилей стало больше. В первую очередь россияне рассчитывают на собственные средства. Согласно проведённым опросам, доля рассчитывающих купить машину за свой собственный счёт продолжает расти с 2014 года (с 27% в 2014 г. до 73% в 2016). В этой связи привлекательность и востребованность автокредитов заметно падает. Это происходит, прежде всего, из-за величины суммы переплаты или из-за высокой процентной ставки (49%). Для сравнения, в 2015 году эту причину называли только 22%[11]. По статистике сегодня каждый второй новый автомобиль приобретается в кредит[12]. Россияне в третьем квартале 2018 года взяли свыше 181 тысячи автокредитов на рекордную сумму в 132,9 миллиарда рублей, что на 11% больше показателя за аналогичный период прошлого года, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс». Столь внушительный объем выданных средств обеспечивается в настоящее время прежде всего за счет интенсивного роста средней суммы выдаваемого автокредита, которая в третьем квартале 2018 года достигла рекордного уровня в 733 тысячи рублей, что больше показателя за аналогичный период 2017 года на 15%.[13] Специалист в области финансов В. А. Мещерикова отмечает, что рынок автокредитования в России непрерывно развивается с 2003 года, несмотря на периоды экономических кризисов: причиной этого, по её мнению, являются такие обстоятельства, как снижение процентных ставок, удлинение сроков кредитования, упрощение порядка оформления кредитов, а также появление большого числа различных программ автокредитования. Количество автомобилей, продаваемых в кредит, быстро увеличивается: если в начале 2014 года на них приходилось около 35% автомобильного рынка России, то в конце 2017 года эта доля превысила 53%. Главенствующее положение на рынке автокредитования в РФ по состоянию на 2017 год занимали такие банки, как «Сбербанк России», «Русфинанс Банк», «Росбанк» и «ВТБ 24»[14]. Примечания
|
